一旦在網(wǎng)上留下痕跡，就再也不會(huì)被遺忘。
上周，京東宣布投資數(shù)據(jù)分析公司 ZestFinance，這家由 Google 前任首席信息官創(chuàng)辦的創(chuàng)業(yè)公司，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)技術(shù)，為金融公司提供風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)。京東并沒(méi)有透露具體的投資數(shù)額，接下里兩家公司將在中國(guó)成立合資公司，利用 ZestFinance 的技術(shù)來(lái)分析京東擁有的消費(fèi)數(shù)據(jù)，為用戶的個(gè)人信用評(píng)分。
京東消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人許凌告訴《好奇心日?qǐng)?bào)》，“京東白條”這種消費(fèi)產(chǎn)品，核心競(jìng)爭(zhēng)力在于風(fēng)險(xiǎn)，而不是渠道和銷售。和 ZestFinance 的合作是京東構(gòu)建整個(gè)征信體系的一部分。所謂征信體系，就是開(kāi)發(fā)一個(gè)信用模型來(lái)評(píng)估消費(fèi)者是否值得被信賴，在一個(gè)體系內(nèi)部叫做信用管理，如果用在體系外部就叫做征信。
雙方的合作早在去年就已經(jīng)開(kāi)始，許凌去美國(guó)拜訪 ZestFinance 的時(shí)候，對(duì)于用大數(shù)據(jù)的技術(shù)建立個(gè)人信用模型還多少有些懷疑。為此，回國(guó)之后他們專門建立了一個(gè)新的項(xiàng)目組，用京東的數(shù)據(jù)，在對(duì)方原有模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行開(kāi)發(fā)，再到京東自己的產(chǎn)品上試驗(yàn)。
結(jié)果證明這個(gè)模型是可行的、代表未來(lái)的，許凌說(shuō)，成立合資公司的目的就是為了吸收 ZestFinance 的技術(shù)能力。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同之處在于，京東要建造的個(gè)人信用模型并不僅僅基于過(guò)往的消費(fèi)記錄和信貸記錄，數(shù)據(jù)來(lái)源更多地包含了社交數(shù)據(jù)和用戶在網(wǎng)絡(luò)上的瀏覽軌跡。
“比如說(shuō)，買一個(gè)商品你是怎么比價(jià)，怎么搜索，最終卻沒(méi)買，這些對(duì)于我們的意義并不亞于用戶購(gòu)買了一個(gè)商品這一條消費(fèi)記錄。”許凌表示，為了構(gòu)建京東的征信體系，他們同時(shí)在國(guó)內(nèi)外還找到了幾家技術(shù)公司，ZestFinance 的合作只是其中之一。
自 2014 年 2 月京東白條上線以來(lái)，除了在京東商城購(gòu)物時(shí)使用的京東白條，京東金融已經(jīng)推出了租房白條、旅游白條、企業(yè)采購(gòu)、農(nóng)村金融、首付白條、積分管理“鋼镚”等外部衍生產(chǎn)品。
白條類產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)是顯而易見(jiàn)的，據(jù)京東統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，使用過(guò)白條的用戶，在使用白條前后 5 個(gè)月的表現(xiàn)中，月均訂單提升了 52%，月均消費(fèi)金額則增長(zhǎng)了 97%。在線征信讓借貸審批、付款都變得像花自己賬戶的錢一樣便捷，總之就是，它們想盡了辦法，讓用戶更容易花更多的錢。
對(duì)于京東來(lái)說(shuō)，在今年上半年陸續(xù)推出消費(fèi)金融產(chǎn)品的阿里、蘇寧與其說(shuō)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不如說(shuō)是行業(yè)伙伴，甚至銀行也不會(huì)被當(dāng)成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
許凌告訴《好奇心日?qǐng)?bào)》，要做個(gè)人征信，它們最大的對(duì)手是傳統(tǒng)的觀念和落后的產(chǎn)品，合作的機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融背景還是互聯(lián)網(wǎng)公司并不重要。目前消費(fèi)金融的團(tuán)隊(duì)，來(lái)自傳統(tǒng)的金融行業(yè)，三分之一來(lái)自對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控有專注度的人，三分之一則來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)背景。
建立個(gè)人征信體系的下一步，也許就是更多的應(yīng)用場(chǎng)景。目前做的最好的無(wú)疑是阿里巴巴的芝麻信用分，依靠十多年的淘寶數(shù)據(jù)以及微博等其它數(shù)據(jù)來(lái)源，阿里巴巴在分析個(gè)人消費(fèi)能力上無(wú)疑走在其它中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司前面。
阿里巴巴旗下的芝麻信貸，已經(jīng)將“芝麻信用分”已經(jīng)可以被用來(lái)辦理簽證和擔(dān)保房租分期付款。京東消費(fèi)金融也在籌劃推出類似的產(chǎn)品，用“白熱度”來(lái)衡量用戶的個(gè)人信用。
無(wú)論是京東、阿里巴巴還是最近推出“任性付”的蘇寧，要控制風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建個(gè)人征信體系，基礎(chǔ)仍然是數(shù)據(jù)。
京東消費(fèi)金融目前涵蓋的數(shù)據(jù)量，不僅局限于京東電商的數(shù)據(jù)，包括過(guò)去兩年中京東金融的理財(cái)數(shù)據(jù)、眾籌記錄以及使用京東支付的數(shù)據(jù)，最近京東投資了餓了么、途牛、金蝶等不同領(lǐng)域的公司以及上百個(gè)外部數(shù)據(jù)源，這些數(shù)據(jù)也被納入了征信體系分析的數(shù)據(jù)源。
接下來(lái)，你是在京東還是天貓購(gòu)物，也許會(huì)直接指向下一次貸款來(lái)自于哪里。
題圖來(lái)自 trade and export
